Kredyt hipoteczny – co musisz wiedzieć i na co zwrócić uwagę?

Niestety, nie wszystkich stać na zakup mieszkania bez żadnych zobowiązań. Zwłaszcza młodych ludzi, którzy dopiero zaczynają piąć się po szczeblach kariery i gromadzić niezbędne środki. Dlatego też prędzej czy później wielu zaczyna myśleć o zaciągnięciu kredytu hipotecznego. Jest to najpopularniejsza forma uzyskania środków na zakup nieruchomości.

Najbardziej preferowaną grupą docelową są młode, bezdzietne małżeństwa posiadające stałe zatrudnienie.

Zdolność kredytową należy rozumieć jako kwotę maksymalną, jaką dana osoba jest w stanie przeznaczyć na ratę z tytułu powstałego zobowiązania.

Kredytem hipotecznym nazywamy długoterminowy kredyt bankowy, w którym hipoteka stanowi jego zabezpieczenie. Ustanawia się ją na rzecz banku udzielającego kredyt w oparciu o prawo własności nieruchomości lub użytkowania wieczystego. Jednym z warunków otrzymania środków jest zabezpieczenie powstałego zobowiązania przez odpowiedni wpis do hipoteki. Jako że jest to kredyt o charakterze celowym, musi w całości zostać przeznaczony na zakup nieruchomości.

Kredyt hipoteczny – warunki uzyskania

Nietrudno się domyślić, że najbardziej preferowaną grupą docelową są młode, bezdzietne małżeństwa posiadające stałe zatrudnienie, które marzą o zakupie pierwszego wspólnego mieszkania. Stan cywilny i liczba osób w gospodarstwie domowym to ważne informacje dla podmiotów decydujących o przyznaniu (lub odmowie) kredytu.

O warunkach i wymogach związanych z uzyskaniem kredytu hipotecznego decyduje bank. W wielu przypadkach uwzględnia się te same dane, choć nie tylko. Ocena zdolności kredytowej to jedna z najważniejszych wytycznych branych pod uwagę. Zdolność kredytową należy rozumieć jako kwotę maksymalną, jaką dana osoba jest w stanie przeznaczyć na ratę z tytułu powstałego zobowiązania. Pozytywna historia kredytowa to także bardzo ważny czynnik uwzględniany przez analityków. Posiadanie konta w danym banku to jeden z aspektów, dzięki któremu oferowane warunki mogą być korzystniejsze.

Oprocentowanie – WIBOR i marża

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, trzeba zwrócić szczególną uwagę na jego oprocentowanie. Jest ono zależne od stawki WIBOR i wysokości marży. Stałe oprocentowanie oznacza stałą ratę, potwierdzoną na mocy zawartej umowy kredytowej. Większość banków preferuje jednak kredyty hipoteczne ze zmienną stopą procentową. W mocnym uproszczeniu należy rozumieć to jako sytuację, w której na skutek sytuacji rynkowej wartość raty może ulegać zmianom – nie zawsze na korzyść kredytobiorcy.

Wkład własny

Wysokość wkładu własnego to jeden z najważniejszych aspektów interesujących osoby myślące o wzięciu kredytu hipotecznego. Powołując się na aktualną Rekomendację S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, należy stwierdzić, że minimalna wysokość wkładu własnego kredytu hipotecznego na 2021 rok to 20%. W praktyce oznacza to tyle, że ubiegając się o finansowanie na poziomie 300 tysięcy złotych, sami musimy posiadać przynajmniej 60 tysięcy. Warto przy tym zaznaczyć, że w praktyce wytyczne są stosunkowo elastyczne. Posiadając wyższy wkład własny niż wspomniane 20%, często możemy liczyć na bardziej atrakcyjne warunki. Niektóre banki mogą wymagać także wyższego wkładu własnego od samego początku. Podobnie na rynku znajdziemy także i takie oferty, w których pożądana minimalna kwota będzie niższa, ale by uzyskać kredyt hipoteczny, trzeba będzie spełnić dodatkowe warunki.

Którą ofertę wybrać?

Weryfikując różne oferty banków, należy brać pod uwagę takie czynniki jak: roczna rzeczywista stopa oprocentowania (RRSO), tryb spłacania rat czy suma kosztów do spłaty z tytułu uzyskanego kredytu hipotecznego. Skorzystanie z usług doradcy finansowego może pomóc w podjęciu najlepszej decyzji, której konsekwencje będziemy musieli ponosić przez wiele najbliższych lat.

Zasięgnij rady specjalisty

Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego to jedno z pierwszych poważnych wyzwań, z którymi musimy zmierzyć się w dorosłym życiu. Do tematu nie należy podchodzić pochopnie, gdyż – jak już zostało wspomniane – jego skutki będziemy odczuwać w długoterminowym okresie. Dlatego też warto odpowiednio wcześnie zorientować się w aktualnej sytuacji rynkowej lub skorzystać z rad specjalistów.